הבנקים בישראל, כמו במדינות אחרות, מהוות מסגרות פיננסיות יציבות ומשומנות. עבור ישראלים רבים שנקלעו לחובות מול הבנקים, התחושה היא שחובות אלו מהווים גזירת גורל שלא ניתן להסדיר בצורה נוחה יותר.

עבור אלו המתמודדים מול חובות מול הבנקים, האפשרות להגיע להסדר חובות נוח יותר מהווה גורם משמעותי שישפיע לטובה על ניהול חייהם, לא רק ברמה הסוציואקונומית, אלא גם ברמה הנפשית והרגשית.

אחד ממשרדי הדין הבולטים באזור הדרום העוסקים בייצוג חייבים מול הבנקים הוא משרד עורכי הדין שבראשו עומדת עורכת הדין אורה צימברג, לה ניסיון של יותר מ-25 שנים בתחום ההוצאה לפועל, חדלות פירעון והסדרי חובות מול הבנקים וגורמים נוספים.

כיצד ניתן להגדיר מהו הסדר חובות לבנקים?

הסדר חובות לבנקים מהווה מצב המאפשר לחייב ולבנק ליצור הסכם וזאת בשל הקושי של החייב לעמוד בהחזרים שנקבעו בינו לבין הבנק בהסכם ההלוואה המקורי.

בחלק ניכר מהמקרים, הפנייה להסדר חובות מהבנק, המומלצת להיעשות בעזרת עו"ד, תעשה עוד בטרם החלו בעיות כלשהן בהחזרת התשלומים החודשיים. מדובר על מקרים בהם החייב, יחד עם עורך דינו, מגיעים למסקנה כי בעתיד הקרוב הוא יתקשה לעמוד באותם תשלומים חודשיים, כשהוא מגיע לאותה מסקנה באמצעות ניתוח הכנסותיו החודשיות, יחד עם הוצאות עתידיות נוספות להן התחייב.

במקרים אחרים, הפנייה להסדר חובות לבנק תעשה מצד החייב ועורך דינו לאחר שהחלו בעיות ועיכובים עם התשלומים החודשיים. מדובר על מקרים בהם צ'קים שהועברו לבנק חזרו והובילו את החייב לבחון, יחד עם עורך דינו, את האפשרות לבקש מהבנק הסדר חובות נוח יותר.

עיגון הסדרי חובות מול הבנקים בחוק הישראלי

עורכי דין העוסקים בתחומים כלכליים יודעים להצביע על מספר חוקים הקיימים בישראל שיש בהם לעגן ולעודד חייבים, יחידים או חברות, בקידום הסדר חובות לבנקים, במקרים בהם הם מתקשים לעמוד בתשלומים החודשיים.

עיגון הסדרי חובות מול הבנקים באמצעות מספר חוקים, מעביר מסר ליחידים, חברות ולבנקים עצמם כי המדינה שואפת שהצדדים יגיעו להסדר חדש שיועיל לכלל הצדדים וימנע, עד כמה שניתן, את הצורך של הבנקים לפנות להוצאה לפועל ולבתי המשפט, בכדי שאלו יכפו על החייב השבת חובותיו.

הסדר חוב של יחידים או חברות מעוגנים, כאמור, במספר חוקים. בין היתר, הסדר חובות לחברות מעוגן בחוק החברות – תשנ"ט – 1999, כשחוקים נוספים מהווים את הקרקע ליישום מלא של הסדרי חוב מול הבנקים והם כוללים גם את פקודת פשיטת הרגל – נוסח חדש – תש"ם – 1980, חוק ההוצאה לפועל – תשכ"ז – 1967 וחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי – תשע"ח – 2018.

מדוע נוצרים אצל לא מעט ישראלים חובות לבנקים?

לא מעט ישראלים נקלעים למצב בו הם מגיעים להסדר חובות מול הבנקים בשל התנהלות כלכלית בעייתית ולא מאוזנת מצידם. התנהלות כלכלית זו מתבטאת, לרוב, בלקיחה של הלוואות מבנקים מבלי לבחון לעומק ובאופן אחראי את היכולת לשלם ההחזרים במלואם.

הבנקים, מצידם, נוטים לאשר לישראלים רבים הלוואות באופן שרירותי, מבלי לבחון בעצמם האם החייב יוכל לעמוד בהחזרים, זאת מתוך שיקולי רווח העומדים לנגד עיניהם. עבור הבנקים, חייבים שאינם מצליחים לעמוד בהחזרים בזמן, מתמודדים, לא רק עם הצורך להשיב את מלוא ההלוואה, אלא בהתמודדות מול תשלומים נוספים בדמות עמלות, פיגורים וריביות גבוהות.

לצערנו הרב, גם לאחר שהבנק מיידע את לקוחותיו כי הם אינם עומדים בתשלומים להם התחייבו, ישנם ישראלים הבוחרים להתעלם מהתראות הבנק, כשהתנהלותם רק מחריפה את מצבם ותוך מספר חודשים גובה החוב שלהם לבנק משמעותי אף יותר.

הכדאיות בפנייה להסדר חובות חדש לבנק בטרם החלו בעיות עם ההחזרים החודשיים

במקרים בהם החייב ועורך דינו פונים לבנק למימוש הסדר חובות חדש, עוד בטרם החלו בעיות עם התשלומים החודשיים, מהווה אותו צעד, מצד החייב ועורך דינו, כצעד בונה אמון בינם לבין הבנק. צעד זה יוביל את הבנק לבוא לקראת החייב ביישום של הסדר חוב חדש, כשיש והבנק ימנע מדרישה של ערבים או בטחונות נוספים מצד החייב, למול אלו שכבר קיימים בהסדר החובות המקורי.

במקרים בהם הבקשה להסדר חובות חדש מתבצעת לאחר שהחלו בעיות עם התשלומים החודשיים, תהיה נקודת הפתיחה של החייב ועורך דינו מאתגרת יותר במו"מ שיתנהל מול הבנק בעבור הסדר חובות חדש. במקרים אלו, ידרוש הבנק הסדר חובות נוקשה עם תנאים פחות נוחים, זאת גם תוך דרישה לערבויות ובטחונות נוספים.

מהם היתרונות הבולטים במימוש של הסדרי חובות?

עורכי דין העוסקים בקידום של הסדרי חוב מול הבנקים יודעים להצביע על מספר יתרונות מובהקים שיש בהסדרים אלו.

יתרון בולט של הסדר חובות מול הבנקים, הוא בהיותו הליך גמיש יותר בהשוואה להליך של חדלות פירעון. את הסדר החובות ניתן לגבש באופן עצמאי וישיר מול הבנקים מבלי לערב את בית המשפט. לצד זאת, גם במסגרת בית המשפט ניתן עדיין להביא למימוש הסדר חובות וזאת לעומת חלופות הנחשבות לפחות גמישות ומטיבות.

יתרון נוסף ובולט נוגע למשך המו"מ המתבצע מול הבנקים בנוגע להסדר החוב. גם כאן, בהשוואה להליכים של חדלות פירעון או פשיטת רגל, מדובר על מו"מ הנעשה במסגרת זמן קצרה ומצומצמת המטיבה עם החייבים והבנקים. במקרים בהם מדובר על יחידים וחברות הנמצאים במשבר כלכלי עמוק, ביצוע מו"מ מהיר של הסדר חובות המטיב עימם, מהווה חבל הצלה משמעותי עבורם, כשמתוך ההסדר החדש הם, במקביל, מסוגלים להתחיל בשיקום כלכלי אמיתי ורוחבי.

עבור חברות המגיעות להסדר חובות, לעומת חלופות אחרות, יש למימוש הסדר זה השלכות על פעילותן בעתיד, לבטח אם יצטרכו להגיש בקשה להלוואות. במקרים אחרים, בהן חברות נכנסות להליך של חדלות פירעון, גם אם נלחצו ממנו בסופו של דבר, מהווה הדבר אות קין עליהן, והן יתקשו להתנהל בעתיד, לבטח כשיצטרכו, כאמור, להגיש בקשה להלוואות ואף ביכולת לקיים שיתופי פעולה שונים עם חברות ישראליות ובינלאומיות.

ניהול מו"מ על ידי עורך הדין שלכם מול המחלקה המשפטית של הבנק

חשוב להבין כי תהליך המו"מ להסדר חובות חדש מול הבנק ייעשה על ידי עורך הדין שלכם אל מול המחלקה המשפטית של הבנק, כשלמחלקה זו אינטרס ראשון במעלה לשמור על האינטרסים של הבנק ולהבטיח כי בהסדר החדש יוכל החייב לעמוד בתשלומים החודשיים.

חשוב לציין כי גם במקרים ובהם פניתם לבנק, יחד עם עורך הדין שלכם, בבקשה להסדר חובות חדש, לאחר שהתגלעו מספר בעיות עם התשלומים החודשיים, יוכל עורך דין מנוסה ומקצועי להוביל את הבנק להסכים להסדר חובות מקל ונוח הרבה יותר, זאת תוך יכולתו הרטורית להוביל את הבנק להבין כי רק במסגרת תנאי ההסדר החדש יוכל החייב לעמוד בתשלומים החודשיים ללא כל בעיות בעתיד.

האם יוכל עורך הדין, במסגרת הסדר החובות, להוביל למחיקת חלק מהחובות הקיימים?

במסגרת התארגנות עורך הדין של החייב, לקראת המו"מ שיתקיים בינו לבין לבנק, יבחן עורך הדין את האפשרות האם ניתן לקדם מהלך בו יצליח להוביל למחיקה של חלק מהחובות.

בחלק מהמקרים, ניתן יהיה להוביל למחיקת חוב לבנק, או חלקו, בהם אין כל נכסים ממושכנים אצל החייב וכשלא ניתן למצוא ערבים להבטחת חובו, במקרים בהם החייב נקלע למשבר כלכלי חריף שממנו ניתן להבין כי אין ביכולתו לפרוע את החוב במלואו ובהבנה כי בהסדר הקיים החייב לא יוכל להשלים את התשלומים לבנק שנותרו לו.

לצד אותם תנאי קיצון, היכולים להביא לביטול של חוב לבנקים, לעורכי הדין של החייבים קיימים מספר כלים נוספים בהם יוכלו לעשות שימוש וזאת בכדי לאפשר ביטול של חוב, תוך הידיעה וההכרה כי לבנקים עצמם ישנם חובות כלפי לקוחותיהם.

במידה ויוכל עורך הדין של החייב להצביע על התנהלות של הבנק שלא הייתה בה ליישם את חובתה לחייב, יוכל עורך הדין למנף את אותה התנהלות לטובת החייב, עד למצב בו הבנק יגיע להסדר חדש שבמסגרתו יבוטל החוב כולו או חלק ניכר ממנו.

בחלק מהמקרים, יבחן עורך הדין של החייב האם הבנק ביצע חובת גילוי ללקוח בכל הנוגע להתחייבויותיו במסגרת ההלוואה שניתנה לו. חובת גילוי זו דורשת מהבנק להבהיר ללווה בצורה ברורה ונהירה אודות התחייבויותיו ואף לדאוג ולהחתימו על טפסים ייעודיים ומקוריים המבטאים את אותן התחייבויות.

לא פעם, מגלים עורכי הדין כי במסגרת ההלוואה שניתנה על ידי הבנק, האחרון כשל בהחתמת הלווה על טפסים ייעודיים נוספים שהיו הכרחיים. אי החתימה על אותם טפסים, בהם גם מידע רלוונטי הנוגע להתחייבויותיו הכלכליות של הלווה, הופכות את הסדר החוב ללא תקף. בנקודה זו, עורך דין מיומן ומנוסה ימנף את המצב לטובת החייב, כשהבנק עלול אף למשוך את דרישותיו להמשך מימוש החוב הקיים.

האם ניתן לאחד מספר חובות לחוב אחד?

ישנם מקרים בהם הצורך להגיע להסדר חובות מול הבנקים כולל בעצם הסדרה של מספר חובות הקיימים במקביל וזאת במסגרת מספר הלוואות פתוחות. במקרים אלו, יש ועורך הדין שלכם יפעל על מנת לבצע מול הבנק מהלך של איחוד מספר החובות לחוב אחד.

הסדרת מספר הסדרי חוב לחוב אחד מאפשרת לחייב, בראש ובראשונה, לקבל תמונה ברורה יותר היכן הוא נמצא מבחינת גובה החובות שעליו להשיב. תמונה זו תאפשר לו לבצע תכנון כלכלי יעיל יותר לעתיד הקרוב והרחוק, זאת תוך יכולתו להמציא את הסכומים הדרושים שיאפשרו לו, בסופו של תהליך, להשלים את חובו לבנק בצורה מלאה.

עורך הדין שיבצע את המו"מ עם הבנק יוביל, כאמור, לאיחוד של 3-4 חובות לתוך הסדר חוב אחד, כשאותו הסדר חוב מדמה בעצם השבת חוב להלוואה אחת שנלקחה. במסגרת המו"מ יוכל עורך הדין להשיג לכם הסדר חוב הכולל ריבית נמוכה יותר, מה שיקל על ביצוע התשלומים החודשיים ויוביל, בעצם, להקטנת הסך הכולל של החובות שהיו קיימים בטרם ההסדרה.

מהו הסדר חוב "סבלני" שניתן ליישם מול הבנקים?

כלי נוסף בארגז הכלים של עורכי הדין הינו הסדר חוב המוגדר כהסדר חוב "סבלני" – Forbearance Agreement.

במסגרת הסדר החוב ה"סבלני", בדומה להסדרים בתשלומי המשכנתא, מציע עורך הדין של החייב לבנק על הקפאת דרישת החוב לתקופה מסוימת וזאת בשל קשיים כלכליים שעימם מתמודד החייב בשלב זה.

הרציונל בהסדר זה הינו הרצון לאפשר לחייב לעמוד על רגליו למשך תקופה של מספר חודשים וזאת מבלי להתמודד עם מנופי הלחץ להשבת חובותיו לבנק. בתקופה זו, מתאפשר לחייב להיחלץ ממצבו הכלכלי, עד לנקודה בה הוא יכול לעמוד שוב בהסדר החוב מול הבנק ולהשלים בעצם את הסדר החוב לחודשים שנותרו.

הסדר חוב "סבלני" מהווה כלי נהדר במקרים רבים בהם מדובר על חוב של חברות לבנקים. במקרים בהם עורך הדין משכנע את הבנק כי אותה חברה אמורה לנסוק מבחינה כלכלית בעתיד הקרוב (למשל, חברת סטארטאפ שתזרים המזומנים שלה מצומצם אך כזו העומדת לפני אקזיט), מה שיאפשר לה להשלים את החוב לבנק מתאריך מסוים.